О кредитах и страховках, а также платных СМС. Ответы на вопросы читателей.

1. Моя история такая. Взяла кредит в 150 тысяч рублей. На карточку было перечислено 160 тысяч, из которых 10 тысяч были разу сняты банком в счёт страховки. Два месяца я исправно платила проценты, потом решила досрочно закрыть кредит. В это момент выяснила, что вернуть мне предстоит более 160 тысяч рублей. Долго возмущалась, но отдать пришлось. дома внимательно почитала договор с банком и поняла, что я сама во всём виновата. По документам получается, что я взяла в банке именно 160 тысяч рублей и именно на эту сумму и был начислен процент. Сотрудник банка сказал, то если бы я отказалась от страховки, то не получила бы кредит. Он прав? Вправе ли банк при выдачи потребительского кредита заставлять оформлять страховку? И почему мне толком ничего не пояснили при оформлении кредита?

В настоящее время, согласно российскому законодательству, в обязательном порядке страхуется только залоговое имущество при оформлении ипотеки или автокредита. В остальных случаях клиент имеет право отказаться от страховки, и банк не может отказать ему в выдаче потребительского кредита по причине такого отказа, т.к. при этом нарушит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Тем не менее, банки часто не дают одобрения на выдачу кредита при отсутствии страхования, никак не мотивируя этот отказ, поскольку по законодательству и не обязаны это делать, хотя истинной причиной является именно отсутствие страховки. Кроме того, многие банки в случае отказа от страховки будут предлагать клиентам менее выгодные условия по кредиту, например, оформить кредит под повышенную процентную ставку.
Что поясняет или не поясняет сотрудник банка при оформлении кредита с точки зрения закона не существенно, важно, чтобы пункт о страховке имелся в договоре, и заёмщик имел возможность с ним ознакомиться. Если он легкомысленно подписал договор, не читая или прочитав не полностью – обижаться ему, увы, придётся только на себя.
Если вы всё-таки заключили кредитный договор, в котором содержится пункт о страховке, вам будет нелишне знать несколько важных моментов.
Во-первых, банк не имеет никакого права требовать от заемщика страховать риски в одной страховой компании в течение всего срока кредитования. Таким образом, заемщик имеет полное право выбрать любую страховую компанию.
Во-вторых, в договоре может быть прописана возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Тогда, если заемщик воспользовался досрочным погашением и раньше времени выплатил кредит, то часть страховой премии удастся вернуть, обратившись в страховую компанию и потребовав расторжения договора и возврата части средств. Однако, если такой пункт отсутствует в договоре, то это сделать не удастся.

2. Заметил, что деньги с телефона исчезают очень быстро. Отправился к своему оператору (Ростелеком). Там с меня взяли 50 рублей за информацию о всех смс-сообщениях, которые я получил за истёкший месяц. Увидел, что каждое за каждое такое сообщение с меня снимали по 2,5 рубля. Полный беспредел! И никакой ответственности со стороны оператора, словно он здесь не причём.

Как правило, платные СМС-сообщения начинают приходить в случае, когда абонент однократно воспользовался услугой доступа к платному контенту, скачивания программ из Интернета через телефон, заказа мелодии звонка через т.н. «короткий номер». Сам того не зная, он одновременно оформляет платную подписку на рассылку СМС.
Это, конечно, незаконно, однако этот фокус проделывает с ним фирма (контент-провайдер), которая арендовала у оператора (в данном случае – «Ростелеком») короткий номер (номера) для оказания абонентам платных услуг. Оператор формально за действия этой фирмы не в ответе, однако если ему начнут поступать жалобы от абонентов на необоснованное списание у них средств посредством коротких номеров, он должен на них реагировать.
В подобной ситуации необходимо обратиться с претензией к оператору, в которой указать, с каких номеров вам приходили платные СМС (для этого необходимо взять детализацию по балансу лицевого счёта своего номера, лично обратившись в офис оператора либо заказав её на сайте «Ростелекома»), сообщить, что вы данную услугу не заказывали и сослаться на ч. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что «…исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от (исполнителя) возврата уплаченной суммы». Также можно упомянуть и ст. 159 УК РФ «Мошенничество», т.к. в действиях контент-провайдера могут усматриваться признаки данного преступления, а в действиях оператора связи – соучастия в нём. Обосновав таким образом, свою позицию, вы можете потребовать от оператора, как компании, заключившей договор с контент-провайдером для указанных коротких номеров, компенсировать вам незаконно списанные суммы, а также проконтролировать приостановление рассылки.
Претензию необходимо составлять в вежливом, но твёрдом тоне, в конце указав, что в случае отказа в удовлетворении ваших требований или при отсутствии ответа, Вы обратитесь в органы защиты прав потребителей, органы Роскомнадзора, Федеральную антимонопольную службу, в правоохранительные органы и суд.
Важно отметить, что 21 октября 2014 года вступили в силу изменения в Законе «О связи», однозначно указывающие, что смс-рассылка может осуществляться только при условии получения предварительного согласия абонента и должна прекращаться по его первому требованию. В Интернете в данный момент запущен бесплатный социальный сервис «СМС не надо!», который подробно освещает все вопросы, связанные с СМС-рассылками и позволяет отписаться от них. Ещё раз подчеркиваю, что данный ресурс абсолютно бесплатен, является партнёрским проектом крупных авторитетных СМИ (Первый канал ТВ, «Россия-1», «Аргументы и факты» и многих других), и вы можете смело обращаться к его услугам, не боясь обмана. Сайт проекта — http://www.smsnenado.ru/

(«Новая городская газета» № 3(5) от 29.01.2015 г., стр. 12)